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阿里和腾讯巨资建互联网银行,有没有辜负网民的重望

  • 时间:2016-04-28
  • 发布:长沙Java培训
  • 来源: 百度百家


阿里、百度、腾讯、京东等互联网科技公司,不断结合自身优势,渗透互联网金融市场,不管是支付、理财、基金,还是贷款、保险、众筹,均有所涉及,在互联网金融这盘棋局中,各大BAT巨头又怎么会忘了银行这块巨大的市场呢?2013年之前,囿于政策限制,中国的互联网银行一片空白,所谓的互联网+银行仅是一些信息发布网站或交易网站,负责发布银行产品服务信息和服务信息,满足客户网上支付、资金转账等需求。直到13年国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》,文件中明确指出:“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行等金融机构,真正的第一家互联网银行微众银行才应运而生。

互联网银行与传统商业银行的区别在哪里?首先当然是它的纯互联网化,存、贷、汇、理财等业务全部在线上实现,不需要线下的网点和柜台;其次是目标客户群的不同,传统商业银行遵循二八原则,为能带来80%收益的20%的高端客户服务,互联网银行则落脚于80%的客户,试图通过长尾效应服务更广泛的人群;第三是风险控制模式的区别,要求借贷者提供各项详细资料及抵押品,并对其进行信用评估是传统商业银行风控的一般方法,互联网银行则与此大不相同,它们不要求提供抵押物,而是依靠大数据、云计算等技术,对用户的信用情况进行综合分析,以此给用户一个信用评分;最后是盈利方式不同,传统商业银行依靠“存贷利差”获取收益,互联网银行则是收取业务服务费。

小微企业贷不到款是公认的难题,企业认为银行信贷准入标准高,银行认为小微企业信息透明度太低。有需求就有市场,对于各大巨头来说,抓住这一市场痛点,再结合自身先天的互联网因子,发力互联网银行是再自然不过的事情了。

微众银行从出生起就万众瞩目,不光是它脱胎于腾讯系的原因,而是它在李克强总理的见证下完成了第一笔给卡车司机徐军的3.5万元贷款。2014年年底,获得银监会批准后,微众银行正式开业,官网上线,15年初,微众银行对外公布试营业,主打两款产品:微众银行App和微粒贷。微众银行App的业务主要是平台金融和财富管理,在平台金融方面,从生活场景入手,App的“转账”功能列出了存工资、还房贷、孝敬爸妈等条目,添加银行卡之后每月会自动转账给相关账户,无形之中帮助用户理财;在财富管理上,微众银行推出“定期+”和“活期+”两款理财产品,年化收益率5%-7%。

从微粒贷就可以看出腾讯想借助QQ、微信积累的庞大社交用户为微粒贷引流,普通大众或小微企业可以通过这个在QQ钱包、微信钱包下的功能借款,借款金额根据其信用评分决定。据相关数据统计,截至2015年12月末,微众银行APP客户数累计逾32万人,产品代销规模接近150亿元,微粒贷贷款余额74.95亿元,授信客户352万人,累计66万人在线贷款128.17亿元,为近2万平台消费者提供小额贷款逾2亿元。

网商银行是与微众银行同批获得民营银行牌照的五家银行之一,关于它的创办也因互联网大佬马云的加盟熠熠生辉,为此马云还贡献出了创业之初向银行借不到钱的辛酸故事。2015年6月,网商银行正式开业,主要产品有“流量贷”、“旺农贷”“口碑贷”三种,分别是面向中小创业网站、农村地区小微经营者以及中小餐饮商户的产品。今年3月份,网商银行App上线,同样集合了贷款、转账、理财三种金融服务。截至16年3月,网商银行服务小微企业的数量已经突破80万家,累计提供的信贷资金达450亿元。网商银行的目标客户群十分明确,依靠淘宝和支付宝的用户转化,和微众银行依靠社交用户转化的转化率相比,它的转化率相对较高。

自两家互联网银行平台诞生以来,一直相爱相杀,摆脱不了被比较的命运,从用户量、交易量到App页面简洁程度,大众都一番评比。两家平台的优点不必多说,都面临的挑战值得一提。

互联网平台提高了存、贷、汇、理财等业务的效率,物理网点费用的减少降低了运营成本,但不可否认的是,传统银行的柜台服务增加了银行与客户的沟通,无形中增强了用户黏性,互联网银行缺乏人与人之间面对面的沟通,用户流失的风险极大。另一方面,依靠大数据评定客户信用,其可信度值得怀疑,基于社交数据或购物数据建立的征信系统是否可靠和有效,还有待考证。早在20年前,美国的第一家互联网银行SFNB就已经成立,随后众多互联网银行兴起,最具代表性的是成功渡过金融危机,实现规模和效益快速增长的Bofi,国内互联网银行发展时间短,各方面都十分稚嫩,不断学习并结合本国水土,才是迅速发展的不二法门。

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